Все о военной ипотеке в Сбербанке: условия кредитования, сроки, процентная ставка, требования к заемщикам

Сбербанк предлагает военнослужащим оформить кредит на покупку жилья – военную ипотеку по рекордно низкой ставке – 9,5% годовых, благодаря государственному субсидированию. Сумма ограничена пределом – 2,33 млн руб. Что примечательно, можно купить не только квартиру, но и иной вид жилья: таунхаус, коттедж и даже комнату.

Первое, что необходимо сделать будущему клиенту – зарегистрироваться в накопительно-ипотечной системе (НИС). Это возможно для всех, кто служит по контракту, согласно ФЗ №117 от 20.08.2004 г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Речь не идет о призывниках, поскольку одно из условий – возраст заемщика (старше 21 года).

Сегодня срок рассмотрения заявлений сокращен до минимума – всего 6 дней. Местом обращения может быть населенный пункт, где расположена недвижимость, либо место регистрации военнослужащего. Погашать займ можно беспрепятственно в любой точке страны.

Что такое НИС

Каждый год на счет военнослужащих, нуждающихся в жилплощади и заявивших об этом, государство перечисляет определенную сумму – целевой жилищный займ (накопительный взнос). Эта сумма составляет 268 465 руб. 60 коп. С момента открытия счета перечисления будут производиться на протяжении 20 лет, если только служба по контракту не будет прервана.

Деньги с накопительного счета могут быть использованы только для перечисления продавцу или на счет банка, предоставившего ипотечный заем. Ежемесячно счет пополняется на 1/12 от ежегодного размера накопительного взноса.

Если военнослужащий погибнет или пропадет без вести при исполнении служебного долга, то его семья сможет получить все скопившиеся с накопительного счета деньги, либо продолжить погашать ипотеку, согласно оформленному договору.

Почему в Сбербанке военная ипотека самая выгодная

Одно из наиболее весомых преимуществ военной ипотеки – то, что она проводится с государственной поддержкой.

Это позволяет банкам предлагать пониженные процентные ставки, если сравнивать с другими программами.

Сегодня дешевле только кредит «Молодая семья».

Главные преимущества:

1. Можно покупать любой вид жилой недвижимости, включая землю под застройку.
2. Доходы и платежеспособность подтверждать не нужно.
3. Не обязательно страховать жизнь и здоровье клиента, а за выдачу ссуды комиссия не взимается.
4. Поручители не нужны.
5. С процентов по займу осуществляется возврат уплаченных налогов.
6. Заемщику можно открыть накопительный вклад только по 1 документу.
7. Минимальный размер первоначального взноса – 20%, который можно покрыть средствами госсубсидии.

Такого выгодного сочетания всех условий больше нет нигде. Военная ипотека в других кредитных организациях имеет более высокую ставку. Это главная причина того, что большинство заемщиков выбирают именно Сбербанк.

На каких условиях оформляется кредит

Каждый потенциальный заемщик должен соответствовать определенному набору требований. Однако, служба по контракту автоматически означает соответствие им.

Основные условия кредитования следующие:

1. Клиент служит по контракту, срок которого – 3 года и более, либо он был заключен до 2005 г.
2. Соискатель – участник НИС, может предоставить индивидуальный накопительный счет.
3. Ссуда выдается в рублях.
4. Предельная величина займа – не более 85% от ценности залога (подтверждается экспертным заключением).
5. Предельное время возврата ссуды – 20 лет.
6. Залог – покупаемая недвижимость.
7. Залог страхуется (кроме участка под застройку).
8. Разрешено погашать займ досрочно.

Соответственно, начинать следует именно с поиска жилья. Его придется оценить, заказав услугу той компании, которая аккредитована Сбербанком. Отчет оценщика будет использован для расчета максимальной суммы займа.

Как оформить и погашать кредит

Клиент может выбирать, где оформить ипотеку. Можно подать документы в отделение по месту своей регистрации, либо по месту нахождения приобретаемого жилья. Заявка рассматривается в течение 6 дней, если потенциальный заемщик предоставил полный пакет документов.

Начинать нужно с оформления свидетельства на целевой жилищный заем. Этот документ выдает «Росвоенипотека». Подать заявление можно на сайте http://rosvoenipoteka.ru вместе с необходимыми документами.

После этого на имя военнослужащего открывается именной счет, куда ежегодно из государственного бюджета будут производиться начисления.

Через 3 года можно получить сертификат и обратиться с ним в Сбербанк для оформления кредита. При одобрении заявки проводится стандартная процедура оформления ипотечного договора, залога и его страховки.

Далее клиент погашает сумму кредита в соответствии с установленным графиком. Продолжающие поступать на его счет каждый месяц взносы из НИС сразу направляются на погашение долга.

На каких условиях Сбербанк перечисляет деньги

Заявку должен одобрить не только банк, но и Росвоенипотека. Только после одобрения с двух сторон производится перечисление на счет продавца. Обычно срок рассмотрения заявки на предоставление займа банком – 1 неделя, тогда как сроки рассмотрения заявления в Росвоенипотеке – 2–3 недели.

Договор купли-продажи помогут составить в банке. Далее можно переходить к его подписанию и регистрации в Росреестре.

При приеме заявления и документов взамен выдают справку о принятии с перечислением всех принятых приложений. Эту расписку необходимо сразу передать в отделение банка. В течение 1-2 дней после этого деньги поступают на счет продавца.

Сколько можно получить в ипотеку в Сбербанке

Узнать, какова будет максимальная сумма займа в данном конкретном случае, можно после оценки приобретаемой недвижимости. В любом отделении и на сайте есть перечень аккредитованных компаний, где можно заказать эту услугу.

Официальный отчет оценщика используется для расчета суммы займа, размер которого ограничен верхней планкой – 2,33 млн руб.

Например, отчет оценщика показал, что квартира стоит 3 млн руб. Предельный размер кредита составляет 85% от суммы оценки. В данном случае 3000000 х 0,85 = 2550000 руб. Однако, учитывая ограничение по верхней планке, клиенту может быть выдано только 2,33 млн руб. Оставшуюся сумму ему придется внести самостоятельно в форме первоначального взноса.

Не случайно введено требование, согласно которому за ипотекой можно обращаться после того, как пройдет 3 года с момента регистрации в НИС.

Если это было сделано, скажем, 15.01.2020 г., то через 3 года на накопительном счету военнослужащего скопится уже 268465 руб. 60 коп. х 3 = 805396 руб. 80 коп. Эти деньги можно потратить на первоначальный взнос (минимум 20% от стоимости залога).

Каким требованиям должен отвечать заемщик и покупаемое жилье

Требования Сбербанка к военнослужащим минимальны. Возраст клиента по-прежнему – старше 21 года, обязательна служба по контракту в рядах Вооруженных сил РФ, участие в НИС.

Иное дело залог – перечень требований к нему намного длиннее:

1. Продавец владеет недвижимостью дольше 3 лет. Это снижает риск столкнуться с обращением в суд недовольных родственников.
2. Санитарно-техническое состояние строения – удовлетворительное.
3. Имеется отопление, а с обслуживающими жилищно-коммунальными службами заключены договора на обслуживание.
4. Имеется горячее и холодное водоснабжение, санузел, вентиляция, кухня.
5. Если есть перепланировка, то она узаконена и отражена на плане, внесена в документы БТИ.
6. Частные дома должны быть построены их плит ЖБИ или из кирпича, отвечать нормам пожарной безопасности. Дом из бруса, пеноблоков принят к рассмотрению не будет.
7. Рядом (в пределах района) имеется вся необходимая инфраструктура: школы, детские сады, магазины, больницы, а также общественный транспорт.
8. Нет обременений.
9. В частном подворье не должно быть аварийных, подлежащих сносу строений.

Все эти требования обоснованы. Их цель – одобрить к залогу объект, обладающий максимальной ликвидностью. Если по ряду причин <кредитополучатель окажется неплатежеспособным, залог должен гарантированно обеспечить возврат долга после его продажи. Неликвидную недвижимость продать трудно.

Процентная ставка по военной ипотеке

Убедиться в выгодности предложения Сбербанка легко путем сравнения условий в других кредитных организациях. Сбербанк предлагает ставку 9,5% годовых.

Условия других крупнейших кредиторов указаны в таблице.

Аналогичные Сбербанку условия предлагает Газпромбанк. Главное отличие – можно приобрести не любое жилье, а только квартиру. Если же заемщик хочет строить дом сам, или приобрести готовый коттедж или таунхаус, то придется вернуться к предложениям Сбербанка.

Правила расчета суммы кредита и ежемесячного платежа

Полная стоимость кредита (ПСК) включает в себя все дополнительные расходы, которые неизбежно понесет плательщик сверх той ставки, которая озвучена. Сюда входят услуги оценщика, страхование объекта приобретения, другие расходы.

Для военной ипотеки в Сбербанке ПСК составляет:

1. Для строящегося жилья – 12,54%.
2. Для готового жилья – 12,54–12,93%.

Например, заемщик на покупку квартиры по договору долевого участия в строительстве получил кредит 2000000 руб. Для этой суммы:

ПСК=2000000 х 1,1254 = 2250800 руб.

Именно такую сумму в итоге кредитополучатель вернет Сбербанку после полного погашения ипотеки. Предположим, срок кредитования – 5 лет. Тогда сумма ежемесячного платежа составит:

2250800 / (5 х 12) = 37513,33 руб.

Поскольку ежемесячно на счет военнослужащего по программе НИС поступает 22372,13 руб., то ему придется за счет собственных средств гасить только разницу:

37513,33–22372,13 = 15141,2 руб.

В каждом конкретном случае расчет будет индивидуальным с учетом сроков кредитования, выбранного объекта кредитования, других параметров. Но во всех случаях, независимо от расчетов, действует общее правило: чем короче время погашения займа, тем меньше заплатит клиент сверх заемной суммы.

Документы, предоставляемые заемщиком

До выдачи кредита и подписания купчей важно убедиться в том, что у продавца есть документы:

1. Выписка из ЕГРП о праве собственности (должны быть перечислены все совладельцы).
2. Нотариально заверенный отказ участников долевой собственности от преимущественного права покупки.
3. Нотариально заверенное согласие супруга на продажу, либо нотариально заверенное заявление о том, что на дату приобретения права собственности продавец был холост.
4. Выписка из ЕГРП, подтверждающая наличие/отсутствие обременений за данным объектом недвижимости.
5. Копия документа, подтверждающего возникновение у продавца права собственности на законных основаниях (купчая, дарственная, свидетельство о праве на наследство и т. д.).
6. Разрешение органа опеки и попечительства на продажу, когда у продавца есть несовершеннолетние дети.

Все это представляется тогда, когда продавец – физическое лицо. Когда квартира (иная недвижимость) принадлежит организации, то потребуется собрать иной пакет.

В него входят:

1. Устав, включая все изменения и дополнения к нему.
2. Выписка из ЕГРЮЛ (срок годности справки – 60 дней).
3. Документ, удостоверяющий полномочия лица, имеющего право подписи (например, Протокол общего собрания акционеров и т. д.).

Часто в ипотеку приобретают строящееся жилье. Для квартир в многоквартирном доме в жилом комплексе заключаются договора долевого участия в строительстве. Сбербанк одобрит и такую заявку.

Потребуется получить у компании-застройщика и представить:

1. Договор инвестирования строительства, если вторая сторона – застройщик. В остальных случаях представляется договор уступки прав требования и первоначальный инвестиционный договор, а также нотариально заверенное согласие супруга уступившего право требования лица на сделку (нотариально заверенное заявление о том, что на дату подписания инвестиционного договора данное лицо в браке не состояло).
2. Разрешение на строительство.
3. Договор покупки или аренды земельного участка под строительство.
4. Разрешение на ввод в эксплуатацию объекта строительства.
5. Передаточный акт на квартиру.
6. Письмо застройщика в уполномоченный орган о способе обеспечения обязательства перед участником долевого строительства.

Поскольку заемщик может пожелать приобрести участок под строительство, то его пакет документов будет иметь отличия.

Для этого нужно представить в Сбербанк:

1. Выписку из ЕГРП, подтверждающая право собственности на участок под строительство.
2. Договор с компанией, которая будет строить дом, прокладывать коммуникации, проводить другие строительные работы.
3. Смету строительства.
4. Разрешение на строительство.

Сам заемщик формирует основной пакет документации. Туда входят его личные документы и остальные.

Дополнительно предоставляют:

1. Паспорт клиента.
2. Отчет оценщика о стоимости жилья (годен 6 месяцев).
3. Заявление по форме банка.

Вовсе не обязательно представлять эти документы сразу. Сначала нужно дождаться одобрения заявки. После этого остается 60 дней на сбор. Пропускать это время не стоит, поскольку иначе понадобится повторная заявка.

В каком порядке оформляется военная ипотека в Сбербанке

Последовательность выдачи кредита определена банком и действует для всех, кто обращается по программе «Военная ипотека». Порядок получения займа следующий. Будущему клиенту необходимо выбрать населенный пункт и отделение, где ему удобно подать заявку.

Последовательность действий:

1. Получить свидетельство в Росвоенипотеке на право получить целевой жилищный займ.
2. Подать заявку в Сбербанк (можно онлайн).
3. Дождаться положительного решения (до 7 дней).
4. Собрать все документы (до 60 дней).
5. Подписать ипотечный договор, оформить страховку на жилье.
6. Получить деньги и расплатиться с продавцом.

Несмотря на подписанный договор о конкретных сроках возврата средств, можно погасить долг досрочно. Дополнительная комиссия за это не взимается. Как только кредит будет погашен, банк снимет обременение с залога, им можно будет распоряжаться свободно.

Подведем итог

Поскольку до погашения задолженности недвижимость заложена не только банку, но и государству, данный вид кредитования один из самых низкорискованных. Благодаря этому военнослужащие получают самое выгодное предложение.

Это подтверждается огромным спросом на программу у населения. В 2017 г. по ней было выдано более 11 тысяч займов на общую сумму 20,5 млрд. руб., что на 150% больше, чем в 2016 г.

Прогноз роста цен на недвижимость не оставляет сомнений: жилье будет дорожать. Чем раньше будет оформлен кредит, тем дешевле в итоге он обойдется покупателю.

С учетом господдержки можно ожидать только увеличение спроса на программу «Военная ипотека» в Сбербанке и в последующие годы.

Автор. Олег Владимирович Росляков, источник realty-u.ru.