Списание долга по ипотеке – государственная программа постановление правительства № 373

Никто не застрахован от потери работы или сокращения своих доходов. Как тогда быть, если имеются крупные кредитные обязательства перед банком? На этот случай правительственная программа предусматривает списание долга по ипотеке при наличии на то веских причин у граждан.

В постановлении № 373 составлен главный список учреждений, документов. Определена процедура списания долга. Основные условия для заёмщиков: объективные обстоятельства по потере работы и понижению их заработков.

Предоставленный шанс поможет сберечь залоговую жилплощадь. Риски того, что отдадут имущество в банк, исключаются. Как получить помощь согласно федеральному плану – об этом пойдёт речь далее.

Госпрограмма по списанию части долга по ипотечному кредитованию для граждан

Постановлением Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г. определены условия списания долга по ипотечному кредиту. Этот акт вступил в легитимную силу с 23 июля того же года. С 7 декабря 2015 г. по Указу Президента РФ за номером 1331 был издан в редакции после нескольких корректировок.

Заключительная версия от 11 августа 2017г. ныне действующего федерального указа включает в себя исправление недочётов и недоработок предшествующих документов.

Данная госпрограмма по парциальному аннулированию задолженности относится только к определённой категории заёмщиков, в соответствии с внесёнными изменениями в правительственный акт по согласованности с другим законодательством РФ.

Ранее было необходимо, чтобы общий объем разовой субсидии, выделяемой с целью покрытия лишь одной части ипотечного кредита, не превышал 10% от общей суммы долга. Однако с 12 декабря 2016 г. этот параметр удвоился до 20%, а в последней редакции акта он составляет 30% (пункт 6 действующего постановления).

Основания для списания долга

Сумма, выделяемая бюджетом, для списания долга составляет в общей сложности 1,5 млн рублей (п. 6). До внесения изменений в постановление она была значительно меньше. В связи с чем, государство стало усовершенствовать программу первоочередной помощи молодым семьям, многодетным и другим социальным категориям граждан. Обратите внимание! Следует пристально отнестись к банковским программам с аналогами в названиях, но не имеющих никакого отношения к государственным. Продукт каждой финансовой организации нужно детально изучить, чтобы не попасть на подводные камни в этом вопросе.

Кроме того, для каждой области РФ в отдельности существует ряд региональных гос проектов по оказанию помощи нуждающимся семьям с малолетними и новорожденными детьми, предусматривающих списание основного долга ипотеки. Часть суммы в любом случае будет компенсирована в соответствии с условиями программы.

Данные льготы от государства подходят только для участников ипотечного кредитования по гос. программам. Если договор с банком заключён на иной вид ипотеки, тогда он нуждается в переоформлении для того, чтобы воспользоваться надлежащей субсидией от государства.

Главным признаком для частичного погашения долга по ипотеке за счёт бюджетных средств является уменьшение заработков заёмщика, произошедших в результате экономической нестабильности.

Или если основаниям тому послужили другие критерии. Один из которых, опираясь на правительственное постановление, возможен при долларовом ипотечном кредите, если рублёвый доход, не зависящий от мирового рынка, по курсовому отношению к ежемесячным платежам значительно снизился.

Условия участия в программе

На реструктуризацию долга могут претендовать и граждане, оформлявшие ипотеку в иностранной валюте, если курс денежной единицы, в которой оформлен займ, по отношению к рублю превысил 30% предел, в результате чего ежемесячные платежи стали существенно больше.

Семьи, при внесении ежемесячного платежа, остающиеся на содержании, составляющее менее двух прожиточных минимумов, также вправе подать заявление в кредитное учреждение на реструктуризацию долговых обязательств. Вычисление ведётся в соответствии с числом и месяцем списания для каждого региона.

Лимитированное долговое обязательство, составлявшее ранее от 1 до 4 месяцев по постановлению № 373, в новой редакции исключено. Главное, не должно быть допущено задержек по выплате кредита у заёмщика. И если на день написания заявления платежи совершались регулярно в течение годового срока минимум, то ничего не может помешать воспользоваться помощью государства.

При выполнении всех обязанностей и попадания в рамки гос. программы, не стоит спешить преждевременно идти в банк с составленным актом на частичное обнуление задолженности.

Желательно быть в курсе надлежащих требований. В любом случае в финансовом учреждении заёмщику обязаны предоставить все сведения по осуществлению данной процедуры.

Изменение дохода

До внесения поправок в правительственное решение было заявлено то, что реализация поддержки по погашению задолженности за счёт государственных средств возможна, если общий семейный доход понизился на 30% по сопоставлению с последним календарным годом, и данная тенденциозность проявляется более одного квартала.

Сегодня эти условия существенно смягчены. Ставка в 30% уменьшения дохода остаётся, но срок сократился с 1 года до 3 месяцев до подачи заявления.

Так что при наблюдении подобной ситуации необходимо написать заявление в надлежащий орган, чтобы стать участником действующего государственного проекта. Если, конечно же, заёмщик попадает в перечень лиц, которые могут в нём участвовать.

Однако существует ещё один критерий. Допустим, что ипотека оформлена очень давно.

Таким образом, с годами индексирование заработков поднялось в цифровом выражении, но рост инфляции прошедших лет поглотил покупаемый потенциал этих средств так, что на сумму, которая сейчас гораздо выше, приобрести столько товаров уже нельзя, как раньше за меньшие деньги.

Увы, этот аспект программой пока не рассматривается при компенсировании ипотечного кредита, и по-прежнему принимается во внимание только номинальная прибыль граждан, а не её расчётная возможность. Обратите внимание! От заемщика банк не вправе требовать никаких комиссионных за процесс реструктуризации, так как данные действия будут признаны нелегитимными, повлияют отрицательно на репутацию финансовой организации и не могут быть удовлетворены.

Обойти слабую сторону программы по соотношению заработков к их покупательному параметру можно путём акцентирования на остаточную сумму семейного бюджета после внесения платежа по ипотеке. И если данная сумма не превышает установленных пределов, то это даёт возможность воспользоваться государственной помощью, невзирая на цифровой показатель финансов в доходах семьи.

Важное условие при получении гос поддержки, если заёмщик вносит ежемесячный платёж по ипотеке, и остающиеся после выплаты средства не превышают двух минимальных бюджетов на одного члена семьи (для каждого региона РФ разнятся).

Если этой тенденции не наблюдается, то ухудшение кредитоспособности граждан в иной величине средств семейного бюджета (в итоге превышающей 2 прожиточного уровня) не даёт возможности в принятии участия в правительственной программе по списанию долга.

Курсовая разница

Другой вариант, если заёмщик оформил ипотечный кредит в долларовом эквиваленте или в общеевропейской денежной единице.

До внесения коррективов в правительственное постановление этот вопрос оставался неразрешённым, принимая во внимание то, что курсовая разница возросла почти на 100% по отношению к рублю, если, к примеру, рассматривать пятилетний период с 2013 до 2018 года.

Ныне предусматривается компенсация при 30% возрастании курса за время действия ипотеки или если эта процентная планка превысила установленный законодательным актом предел.

В этом случае граждане вправе обратиться за гос поддержкой и стать участниками соответствующей программы по частичному покрытию долга за счёт бюджетных средств либо получить перерасчёт выплат на временной период в полтора года с 50% снижением платежей по ипотеке.

А также имеется возможность выплачивать по меньшему курсу, чем который установлен на данное время Центральным банком России.

Требования к имеющимся основаниям для списания долга

Казалось бы, на этом и всё – если заёмщик попадает под один из вышеперечисленных критериев, то пора собираться в банк и писать заявление. Но не тут-то было.

Не поленившиеся дойти до этого раздела статьи в её прочтении поступили разумно. Ибо они возьмут на вооружение ещё кое-что – а именно самое главное, без чего то, что описано выше, к сожалению, не имеет силы.

Есть ещё целый ряд требований, прописанных в том же постановлении 373, которые необходимо прикрепить к основаниям для получения гос. поддержки. Их всего четыре.

Разберём детально каждое, чтобы иметь наглядное представление о достаточных причинах для возможности участия в правительственной программе.

Статусный аспект

В соответствии с 373 постановлением правительства, ограничен круг лиц, входящих в рамки государственной программы по списанию ипотечного кредита.

Имеют право на получение гос помощи, связанное с частичным погашением кредитных обязательств по ипотеке перед финансовой организацией следующие категории граждан России.

1. Семьи с одним и более малолетними детьми (в том числе усыновлённых/удочерённых, попечители).
2. Недееспособные граждане, поставленные на учёт в соцзащите, а также если ребёнок в семье имеет присвоенную группу инвалидности.
3. Участники военных конфликтов с наличием удостоверения ветерана.
4. Граждане, у которых находятся на иждивении студенты до 24-летнего возраста (принимаются во внимание только очники).

В связи с редакцией в декабре 2015 г. надлежащего законодательного акта, право на получение должной материальной помощи утратили многие категории граждан. К ним относятся бюджетники, учёные, работники оборонной промышленности.

Ограничение прав собственности

Вплоть до недавно прошедшего времени 18м² жилплощади, приобретённой по ипотеке, составляло, как залог имущества для каждого члена семьи. К тому же квартира должна была быть единственной.

Сегодня ввиду нововведений, данная ситуация изменилась. Отныне каждому члену семьи, участвующему в гос. проекте, можно приобретать или уже иметь в собственности иную недвижимость, на 50% по квадратуре превышающую ипотечную.

Лимит класса жилья

Собственники элитных квартир, а также с повышенной квадратурой, разнящейся с условиями программы, не вправе пользоваться государственной поддержкой. На списание долга не приходится рассчитывать гражданам, сдающим ипотечную жилплощадь по договору аренды или перепродающие её.

Квартиры, получаемые по ипотеке, могут быть выданы на бюджетных основаниях. К тому же существует ряд требований к квадратуре жилья.

1. Квартира (1 комната) – 45 кв. м.
2. Квартира (2 комнаты) – 65 кв. м.
3. Квартира (3 комнаты) – 85 кв. м.

Цена за квадратный метр не должна превышать 60% барьер от стоимости рыночного жилья, установленной в области.

Существует также и основное правило, если семья является многодетной и все дети пока ещё несовершеннолетние. В таком случае ограничения на квадратуру недвижимого жилого имущества снимаются, равно как и на его цену.

Дата получения кредита

В первоначальной редакции ППРФ № 373 предусматривались варианты обращения за государственной помощью для лиц, чей ипотечный кредит был оформлен после 01.01.2015 г. Естественно, что плюсом к этому служило то, что заёмщики должны были укладывать в рамки прочих условий программы.

Последняя редакция обеспечивает скользящий период, не акцентируя внимания на датировку оформления ипотеки.

Однако установлены сроки от взятия ссуды до обращения в банк за списанием задолженности. Они должны составлять не менее одного года после заключения соглашения с кредитной организацией (п.8е).

Возможности списания ипотечного долга

Итак, если требования неразделимы от оснований на участие в программе ипотечной компенсации от государства, то самое время идти в банк, выдававший кредит на жилплощадь.

Как уже говорилось, максимально, на что можно рассчитывать в качестве помощи от Государства – это полтора миллиона рублей. В общем-то, сумма не маленькая, и она в состоянии значительно поддержать в финансовом плане многие семьи нашей страны.

Какими способами её получить, рассмотрим далее.

1. При валютном кредитовании доллары или евро переводятся в национальную денежную единицу по тарифу ниже, установленного ЦБ РФ на время конвертации. После чего производится перерасчёт тела кредита и затем погашается в рублях по ставке не превышающей 11,5% (п.10б).
2. В другом варианте при ипотеке в иностранной валюте снижаются платежи по кредиту на 50%. Данные выплаты могут производиться не более полуторагодового срока (18 платежей).
3. При урезании долга за счёт бюджетных средств на 30% по остатку займа. Однако эта сумма не может превысить 1.5 млн рублей.

Чтобы рассчитывать на максимальную сумму государственной помощи, цена на жилое имущество должна быть более 6 млн рублей. Это с учётом стартового 20% взноса и двенадцати платежей по минимальному сроку, установленному в постановлении в последней редакции.

Перечень банков, задействованных в гос. программе, с каждым годом значительно увеличивается. На сегодняшний день в список входят почти 80 финансовых организаций.

Альтернатива низкому доходу

Возможно и такое, что по условиям программы заёмщик не дотягивает до нужных критериев. Доходы не сокращены до минимального предела буквально самую малость.

Что тогда делать и какую параллель низкому доходу отыскать, чтобы стать участником правительственного проекта? Ответ: в общем-то, никакую! Но есть всё же одно «но»!

И заключается оно в рождении третьего малыша в семье, – к сожалению или же наоборот, однако выход видится только один в такой ситуации. По крайней мере, до ожидания следующей редакции 373 постановления, если Белый дом соизволит что-то пересмотреть в большую сторону и Кремль пойдёт тому навстречу.

Прямо сказать, в нашей стране рассчитана индивидуальная помощь для каждой семьи, имеющей несовершеннолетних детей. Погашение долга производится из расчёта стоимости 18 м² жилплощади на одного ребёнка. При рождении третьего ребёнка государство в целом объёме по закону обязано взять долг по договору ипотеки на себя.

Для того, чтобы получить 100% поддержку от властей при появлении на свет третьего малыша в семействе, потребуется обратиться в районный или областной отдел Пенсионного фонда России.

Предоставляется следующий перечень документов:

• сертификат семейного капитала;
• свидетельства о рождении на всех троих детей;
• документы, подтверждающие о том, что родители состоят в браке;
• банковское соглашение об оформлении ссуды на жильё;
• документы, аргументирующие, что залоговая жилплощадь находится в собственности;
• выписка из финансовой организации об остатке задолженности по ипотеке.

При подаче документов в ПФР достаточно предоставить ксерокопии с предъявленными подлинниками. Далее будет проведена соответствующая ревизия взятых актов и при одобрении на счёт поступят бюджетные средства в указанном объёме до полного закрытия по кредитным обязательствам перед банком. Обратите внимание! Обязательно по аннулированию долга должна быть взята соответствующая справка во избежание возможных трений с банком в дальнейшем.

Федеральный бюджет ежегодно выделяет финансы на гос проекты по оказанию помощи нуждающимся категориям гражданам, погрязшим в долговой яме ипотеки. В 2018 году эта сумма составила 4¹/₂ миллиарда руб.

Притом ипотечному агентству предоставлено право инвестировать полученные средства в ценные бумаги и распределять их по депозитам тех финансовых организаций, которые находятся на хорошем счету у Центробанка.

Такая масштабная финансовая операция крайне перспективна и позволяет увеличивать реальную сумму, а следовательно, больше семей получат должную поддержку. Надо признать. Что с каждой редакцией ППРФ № 373 усовершенствуется и предлагает всё больше возможностей для заёмщиков!

Заключение: 5 рекомендаций и советов заемщику

Таким образом, проанализировав все возможные варианты и взвесив основания и требования ввиду укладывания в рамки правительственной программы, следует сделать соответствующие выводы.

Несколько рекомендаций и советов помогут сориентироваться в правах на предоставленную льготу и предпринять необходимые действия для составления надлежащего договора по списанию долга по ипотеке:

1. Для начала нужно узнать попадает ли заёмщик под программу компенсации задолженности. Эта информация указана в пункте 8а действующего постановления № 373.
2. Следующим шагом сравниваются параметры оснований для этого списания.
3. Если основание найдено, необходимо ознакомиться с 4 требованиями и сопоставить их.
4. Ознакомиться с возможными альтернативами низкого дохода.
5. Последний шаг – написание заявления и составление соглашения с банком.

Программа государственного содействия семьям и индивидуальным заёмщикам по статистическим данным помогла сотням тысяч российским гражданам.

И, несмотря на то, что это всё же меньшая часть от основного долга по ипотеке, тем не менее, она составляет внушительную сумму, с помощью которой погашение кредитных обязательств перед банком гораздо быстрее.

К тому же деньги никогда не бывают лишними, сколько бы их не было. И всегда их лучше потратить достойную жизнь ребёнка, благодаря заботе нашего государства в первую очередь именно о детях! Это и есть главная цель государственных ипотечных программ.

Автор. Олег Владимирович Росляков, источник realty-u.ru.