Субсидия на погашение ипотеки: кто может рассчитывать на субсидирование ипотечного кредита от государства

В Российской Федерации уже несколько лет успешно работает программа помощи людям, которые из-за небольших доходов не имеют возможности в полном объеме выплачивать ипотечный кредит на жилье.

С каждым разом субсидия на погашение ипотеки значительно расширяется рядом стратегических планов на социальные категории граждан. И 2023 год не является исключением.  Цель их обеспечить жильем всех нуждающихся.

Многие семьи уже заключили договоры о реструктуризации долга по ипотеке. Они получили право выплачивать только часть суммы. Остальное будет компенсировать государство.

Общие принципы и законодательное регулирование

Для начала напомним, что представляет собой ипотека. Это долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости. Закладываться может как покупаемое жильё, так и имеющаяся в собственности квартира. Данный вид ссуды урегулирован ГК РФ, а также федеральным законодательством и другими правовыми актами.

С банком заключается договор, на основании которого кредитуемое лицо несёт финансовое обязательство перед залогодержателем в соответствии с 102-ФЗ «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года.

Ипотечная ссуда напрямую связана с жилой недвижимостью, вследствие чего при выполнении всех действий по оформлению и условиям операции надлежит руководствоваться 218-ФЗ от 13 июля 2015 года «О государственной регистрации недвижимости» За кредитуемым лицом остается право собственности, и он может пользоваться имуществом, на которое наложена ипотека по условиям обязательства сторон, но с одобрением кредитора. При этом на объект недвижимости накладывается обременение, которое подтверждается закладной.

Что представляет собой субсидия на ипотеку

Правительством РФ запущен ряд программ, целью которых является помощь гражданам с низкими доходами в улучшении жилищных условий. Введён общий контроль на первичный рынок недвижимости и установлены соответствующие правила с суммой выделяемых средств на решение этой задачи.

Субсидия на ипотеку есть не что иное, как программа бесплатной государственной поддержки. Целью данного проекта является парциальное возмещение денежных средств на закрытие долговых обязательств перед банком у заёмщика. Финансовая помощь может пойти как на внесение первоначального взноса по ипотеке, так и на погашение базисной задолженности.

Содействие государства в данном направлении предусмотрено на федеральном и региональном уровне.

Есть несколько схем воспользоваться государственной дотацией в интересах российских граждан. К примеру, на уплату первоначального взноса в банк, используют материнский капитал. После, на региональном уровне применяют субсидирование по программе «Молодым семьям», существенно уменьшив конечную переплату по ипотеке.

Территориальных ограничений нет, программа госпомощи доступна по всему пространству РФ.

Программы гос. поддержки на погашение ипотеки в 2023 году

Право на получение государственной субсидии имеют только действительно нуждающиеся в этом российские граждане. Существуют несколько видов поддержки со своими требованиями и условиями.

Продолжают действовать целевые программы:

• при рождении ребенка;
• помощь молодым семьям;
• программа «Жилище»;
• для лиц, состоящих на государственной службе и бюджетникам.

В каждом субъекте РФ существуют свои принципы и условия в получении государственной дотации на погашение ипотечного кредита. И несмотря на то, что значительных отличий нет, перед подачей документов рекомендуется ознакомиться с установленными требованиями того или иного региона.

При рождении ребенка

Благодаря заключенным договорённостям Правительства РФ со Сбербанком о финансовых обязательствах, молодые семьи, имеющие детей, могут обращаться за предоставлением упрощённого варианта выплаты ипотеки.

Рассмотрим на каких условиях действует государственная субсидия для одного и более детей в целях уменьшения кредитной нагрузки.

Требования к заемщику:

1. При рождении или усыновлении первого ребёнка родители вправе получить субсидию на погашение кредита в среднем размере равной 18м² стоимости жилья. Однако для каждого региона РФ сумма разнится, поскольку это программа местного значения. Величина субсидирования напрямую зависит от бюджета региона. Предусмотрена также отсрочка выплат по ипотеке, которую обязан предоставить банк сразу после рождения малыша.
2. Если на свет появился второй ребёнок или был усыновлён семьёй, то государственная дотация увеличивается в 2 раза. В среднем по регионам составляет 36 м² цены на жилую площадь.
3. Третий новорожденный или усыновлённый ребёнок даёт право на полное списание ипотеки Сбербанком. Однако этот процесс довольно-таки трудоёмок и долог, требует сбора дополнительных документов. Субсидия в рублёвом эквиваленте будет рассчитываться от стоимости жилья и уже погашенной к тому времени суммы ипотеки.

Молодым семьям

Программа государственной субсидии для молодых семей действует с 2016 по 2027 год. Данный проект рассчитан на погашение займа, как частичная помощь для молодой семьи с небольшими доходами, что в свою очередь ведет к снижению срока ипотечного кредита.

Субсидирование достигает 30% от цены на жилую недвижимость в новостройке или сооружаемом доме в частном секторе. Процентный эквивалент зависит от состава семьи.

Если в семье 4 человека, то она претендовать на максимальную ставку в 1 млн рублей. Правда есть некоторые условия.

Перечень ограничений:

• родители не должны быть старше 35 лет;
• потребуется доказать, что семья действительно испытывает потребность в жилплощади;
• необходимо иметь постоянный доход, из которого будет погашен остаток по ипотеке.

Что касается последнего пункта. Покупатели квартиры могут погасить остаток как из своих средств, так и обратиться в банки, работающими по партнёрскому соглашению, за оформлением ипотечного кредита. К финансовым организациям, сотрудничающим по госпроекту, относятся Сбербанк и ВТБ24. Помимо федеральной программы существует также и губернская. Разница в том, что максимальная сумма выплаты в этом случае составит от 300 до 400 тыс. рублей в зависимости от региона. На эту сумму будет выдан жилищный сертификат или произведено субсидирование ипотечного займа.

Программа Жилище

Целью программы является помощь нуждающейся категории граждан. Программа «Жилище» запушена действует в Московской области до 2027 года.

Спрос на жилье первичного рынка в 2016 году был значительно ниже из-за больших процентных ставок по ипотечным займам. Со времени запуска госпроекта, новостройка стала более востребована, а люди, получили, наконец-то, долгожданные квартиры.

Работает данная схема кредитования таким образом. К примеру, установленная процентная ставка финансовой организацией в 14,5%, частично возмещается государством в размере 3,5%.

Остальная сумма остается на плечах заемщика. Однако это существенно облегчает кредитное обязательство перед банком, учитывая то, что период, на который даётся ссуда, достаточно продолжителен, а именно от 10 до 20 лет.

Компенсация ипотеки госслужащим и бюджетникам

Государственная программа не оставила без внимания также работников социальных сфер и бюджетных организаций с маленькими доходами. К ним относятся врачи, учителя, учёные. Полиция и другие силовые структуры на программу социальной ипотеки претендовать не могут.

Сертификат можно получить в органе исполнительной власти. Средства распределяются таким образом, что государство берёт на себя обязательство покрыть 15% стоимости квартиры, либо компенсирует ипотечный займ.

Для работников научной сферы предоставляется наиболее выгодный вариант. Процентная ставка в банке компенсируется на 10%. Правда, условия те же, что и в программе для молодых семей, сотрудник не должен быть старше 35 лет. Однако, если стаж работы превысил 25 лет, эти ограничения снимаются.

Субсидирование ипотечного кредитования в 2023 году

30.12.2017 г. вышло постановление Правительства РФ № 1711, которое предусматривает, что семьи с детьми вправе получить льготную ипотеку под 6% годовых. Однако имеется важное замечание – второй или третий ребёнок должен родиться позднее 01.01.2018 г.

Если же у семьи уже есть ипотека и у них появляется второй, третий или более детей после указанной даты, то они имеют право подать документы на рефинансирование ипотеки под новую ставку в размере 6%.

Срок действия данной программы установлен до 2022 года. По прогнозам Минфина ей воспользуются более полумиллиона российских семей. На реализацию данной программы выделено 600 млрд рублей.

Есть некоторые ограничения, которые следует выделить:

1. Программа действует только на новое жильё.
2. Кредит рефинансировать можно точно так же, только на жилплощадь, приобретаемую на первичном рынке.
3. Вторичное жильё в данном случае совершенно не котируется, в том числе и по уступке права требования.
4. Квартира должна покупаться у юридических лиц (застройщика).

На получение льготной ипотеки могут рассчитывать исключительно граждане РФ.

К периодам льготного кредитования следует отнести:

1. Если детей двое, один из которых родился позднее 1 января 2018 года, то срок по этой программе государственной поддержки составляет до 2027  года.
2. Если детей трое и больше, то родители будут выплачивать ипотеку по льготному проценту в течение 5 лет. Остальное время процент остаётся предусмотренный договором ипотечного кредитования. Средняя ставка по регионам составляет 10%.

Тело кредита по регионам России, оно же стоимость квартиры, не должно превышать 3 млн рублей. Что касается Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, то эта сумма увеличивается до 8 млн рублей. Первоначальный взнос должен быть не менее 20%.

К основным условиям относится обязательное страхование жизни кредитуемого лица и платёж должен быть аннуитетный. Суть такого платежа в том, что он распределяется одинаковыми ежемесячными долями на весь период действия договора.

Каких-то особенностей в получении данного кредита нет. Важно лишь найти банк, который участвует в программе государственной поддержки. Обратите внимание! Топовые банки стопроцентно окажут эту услугу. Они абсолютно ничего не теряют, предоставляя льготную ипотеку нуждающимся гражданам. Поскольку процентную разницу все равно выплачивает государство.

Реструктуризация

Чтобы пройти операцию реструктуризации, банку необходимо представить доказательства о том, что должник неспособен выплачивать по ипотеке, в связи с трудным материальным положением.

Допустим, после внесения ежемесячного платёж, у заемщика остаётся менее двух прожиточных минимумов на жизнь. В этом случае договор пересматривается с назначением уменьшенного платежа или его временной приостановки.

Временной период соглашения продлевается или оставшаяся сумма передвигается на завершающую стадию по расписанию платежей. При этом государство частично компенсирует ипотечные расходы заёмщика.

Стоит отметить, что кредитная организация на этом ничего не теряет, а даже наоборот, имеет некую выгоду, так как гарантии по возврату средств при таком обороте дел стопроцентные.

Однако эта процедура доступна только для заёмщиков с единственным жильём, купленным по ипотеке. Цена на имущество не должна превышать 160% по среднерегиональному показателю, а также при отсутствии просрочек по кредиту.

Рефинансирование

Иными словами рефинансирование – это перекредитация, только при помощи государства, которое берет на себя часть обязательств заемщика перед финансовой организацией.

При адресации заявления в сторонний банк, в отличие от того, в котором бралась ипотека, кредитуемое лицо получает сразу несколько преимуществ.

Выгоды для заемщика:

• пересмотр ежемесячных платежей в меньшую сторону;
• понижение процентной ставки;
• продление периода времени на выплату ипотечного кредита.

Потребуется соблюсти некоторые требования. Рефинансирование возможно только при отсутствии просрочек по выплатам займа, наличие постоянной работы и зарплаты, которая за последнее время не уменьшилась.

Субсидирование ипотечной ставки

Государственная поддержка в виде субсидии на ипотеку доступна семьям с низкими доходами и только что создавшимся ячейкам общества с малолетними детьми. А также вправе претендовать на госпомощь работники социальных и бюджетных сфер, военные, проходящие службу по контракту и находящиеся в запасе.

Главная задача, которую ставит перед собой государство, это обеспечить нуждающиеся группы людей, подобающими жилищными условиями, чтобы снизить бремя ставки по ипотеке.

Субсидирование ипотеки является частичным погашением долговых обязательств в виде внесения первого взноса в финансовые организации. До 11% для военнослужащих, находящихся в запасе, и до 12% для всех категорий гражданских лиц, предусмотренных этими программами.

Условие только одно, жильё должно покупаться на первичном рынке по ДДУ или иным предусмотренным для этого образом. Постановление на выплату субсидий выносит специально уполномоченный орган, созданный по решению Правительства РФ (АИЖК).

За счет материнского капитала

Каждая семья в РФ, у которой произошло пополнение в смысле усыновления или рождения второго малыша, имеет право на сертификат материнского капитала. Этими безналичными средствами также можно воспользоваться на выплату долга по ипотечному кредиту.

Данная программа действует до 2026 года, в связи с решением Правительства РФ. Для большинства семей это единственная возможность купить собственную квартиру.

Остановимся на принципах программы:

1. Субсидирование единоразовое.
2. Заявление вправе подать любая семья после рождения или усыновления второго малыша.
3. Воспользоваться государственной помощью можно на погашение основной задолженности, процентов или применить на первоначальный взнос.
4. Субсидия будет аннулирована в случае ухода из жизни кредитуемого лица, отстранения родителей от воспитания детей или по отмене усыновления.

Следует помнить, что любая коммерческая операция с недвижимостью должна быть внесена в Росреестр, откуда будет получен документ о праве на владение жилплощадью. В этом акте должна стоять отметка, что жильё находится в залоге у банка, выдавшего ипотечный кредит. Обратите внимание! На основании ПП РФ от 12 декабря 2007 г. (редакция от 25 мая 2017 г.) № 862 п. 6, 13, семья может досрочно закрыть долговые обязательства перед банком, если воспользуется гос. субсидией и представит соответствующие документы.

Для военнослужащих

Для защитников отечества предусмотрен также вариант субсидирования как ныне находящихся в строю, так и для пенсионеров, взявших военную ипотеку на покупку жилья.

Чтобы получить на руки такой документ в настоящее время проходящим службу в ВС РФ, главное, что потребуется, это выслуга более 3 лет. Процент кредитования в финансовых организациях, задействованных по правительственной программе, составит 9,9%. Остальные обязательства берёт на себя государство.

Функциональность данной программы предназначена только на военнослужащих с взаимоисключением на пользование иными государственными дотациями по ипотечному кредитованию.

Как получить субсидию на ипотеку

Для начала нужно определиться, сможет ли рассчитывать заемщик на один из видов предоставляемых государством льгот. Если категория выбрана, следует выяснить, куда адресоваться за получением субсидии.

Для обладателей семейного сертификата нужно согласие ПФР. Представитель от новоиспеченной ячейки общества должен направиться в администрацию (в отдел по молодежи и спорту).

Для многодетных семей потребуется заключение органа соцзащиты населения. А военным напрямую следует обратиться в госучреждение – Росвоенипотеку при Министерстве обороны РФ.

Средства из бюджета распределяются и рассчитываются для каждого льготника отдельно.

Какие документы нужны

Перечень документов подаётся как лично, так и при помощи многофункционального центра или направлением ценного письма. Предоставляемый пакет не исключено, что может несколько различаться, смотря по какой программе и где получается субсидия.

Соискатели должны подать следующий комплект документации, доказывающий их право на получение госпомощи, а также несущий информацию о заемщике и членах его семьи.

Список документов:

1. Заявление, написанное по предоставленному образцу.
2. Паспорт гражданина РФ, свидетельства о рождении детей.
3. На усыновлённых/удочерённых детей соответствующее свидетельство.
4. Документ, подтверждающий законность супружества.
5. Ипотечный договор с финансовой организацией.
6. Выписка из банка о платежах, просрочках, остатках и пр.
7. Документ из Росреестра о праве на залоговое имущество, а также о том, что иного жилья в наличии не имеется.
8. Справка о заработной плате заёмщика и если имеется созаемщик, то аналогичный документ и от него.
9. Иное подтверждение наличия средств (банковская выписка).
10. Документ, аргументирующий, что у лиц, находящихся на иждивении, доходы отсутствуют.
11. Справка из ПФР о размере пенсионных выплат.
12. ДДУ на новостройку.
13. Экспертная оценка кредитного жилого имущества.
14. График платежей из финансовой организации.

Помимо означенных в этом списке документов, уполномоченный госорган вправе запросить дополнительные справки и выписки. Также следует помнить, что некоторые справки можно получить исключительно на платной основе (например: выписка из Росреестра).

Как только документы будут изучены, выносится одобрительное решение либо поступит отказ.

Оснований для отклонения может быть множество. Самая распространённая причина на практике, это неточности в документации, а также обнаружение факта недобросовестных манипуляций со стороны заявителя.

Помните, за подделку документов есть ответственность согласно ст. 19.23 КоАП и ст. 327 УК РФ.

Порядок действий

Деньги, полученные от государства в виде субсидирования, не могут быть возвращены. На руки заявитель их не получает, все платежи производятся безналичным расчетом.

Ниже приведены четыре основных последовательных шага для большего числа программ. Их рекомендуется придерживаться в строгом порядке.

Рекомендации:

1. Представить полный пакет обязательных документов в соответствующий орган власти. Сроки рассмотрения до полугода.
2. При положительном решении, будет оформлена субсидия в виде сертификата. Она действует 90 суток со дня выдачи.
3. Данный документ подаётся в банк, перед которым заёмщик несёт кредитное обязательство. Будет открыт л/с для перевода государственных средств.
4. Требуется оговорить с банком, на какие операции будет потрачена переведённая сумма: задолженность, проценты, первый взнос.

Ко всему прочему, означенному в п.4, указанными средствами можно распорядиться по иному усмотрению заявщика. К примеру, на оплату оценщику – эксперту в этой области. Однако, рамки ограничения наложены исключительно на процедуры, связанные с приобретением жилья.

Заключительные положения и советы заемщику

Деньги бюджета жёстко контролируются государством. Поэтому поданные документы будут проходить основательную проверку. Все претенденты на получение субсидии должны соответствовать выдвинутым условиям. При этом существует очередь, которую иногда приходится ждать длительный период времени.

Любой банк существенно рискует, идя навстречу своему клиенту по кредитованию, даже если часть долга берёт на себя государство. Одобрение субсидии не может гарантировать, что и финансовая организация примет положительное решение.

Заемщику, рекомендуется тщательно проверить тот банк, куда обращается за ипотекой. Лучше ориентироваться на те банки, которые являются партнёрами в реализации правительственных программ.

И главное – нужно правильно рассчитать свои финансовые возможности. Сможет ли заёмщик полностью покрыть ипотеку, так как государство выделяет лишь часть средств.

Автор. Олег Владимирович Росляков, источник realty-u.ru.