Риски страхования от стихийных бедствий в программах страхования квартир и загородных строений

Несчастные случаи

Страхование от стихийных бедствий

Стихийные бедствия всегда спонтанные и малопредсказуемые явления, которые представляют огромную проблему в современном мире. Разбушевавшаяся стихия способна причинить огромный материальный ущерб, а также представляет опасность для жизни и здоровья людей. Страхование от стихийных бедствий стало распространенной практикой во многих странах, включая развивающиеся.

На сегодняшний день не все российские страховые компании оказывают услуги по страхованию от стихийных бедствий и техногенных катастроф. Связано это в первую очередь с тем, что стихийное бедствие сложно спрогнозировать и также затруднительно просчитать потенциальные финансовые риски.

Именно поэтому большинство страховых компаний отказываются компенсировать медицинские расходы на лечение в результате стихийных бедствий.

Виды стихийных бедствий

• геологические, связанные с тектоническими движениями земной коры – землетрясение, оползни, селевые и снежные лавины, извержение вулкана;
• гидрологические, вызванные резким изменением уровня воды и движением водной массы – цунами, затопление, наводнение, ливень с градом или без;
• метеорологические, обусловленные спонтанным движения воздушных масс – смерчи, засуха, циклоны, ураганы, буря;
• техногенные, вызванные авариями на техногенных объектах и повлекшие массовую гибель населения.

Как застраховать имущественные интересы на случай стихийных бедствий

Обязательным условием страхового возмещения является включение последствий стихийных бедствий в перечень страховых случаев при заключении договора. Ряд страховых компаний хотя и предусматривает отказ в возмещении, но оставляет право предусмотреть такие условий в договоре.

Так, например, согласно п.4.4 Правил страхования СК «БИН Страхование», Страховщик не покрывает расходы, наступившие вследствие явлений стихийного характера (наводнений, землетрясения, дождей интенсивностью 30 мм в час и более, оползней, заносов, пожаров и т.п.), если иное не предусмотрено договором страхования.

Для включения опции страхования от стихийных бедствий следует обращаться в те компании, которые гарантированно оказывают подобные услуги.

Также необходимо отдельно предусмотреть опцию репатриации в случае смертельного исхода и медико-транспортные расходы на транспортировку до места постоянного проживания.

Все это позволит если не избежать риска катастрофы, то свести к минимуму последствия и имущественный ущерб.

Какие компании страхуют от стихийных бедствий

Правилам страхования (п.4.3.2.6) предусмотрена обязанность страховщика возместить расходы, связанные с отменой поездки, по причине стихийных бедствий (землетрясения, оползня, бури, урагана, наводнения, затопления, града или ливня). Пунктом 4.3.4. Правил определено, что компенсации подлежат расходы, связанные с утратой или гибелью багажа по причине стихийных бедствий: бури, града, наводнения, затопления, урагана, оползня и т.п.

Пунктом 25.2.1. Правил страхования предусмотрено, что страховым случаем является уничтожение, повреждение или пропажа багажа Застрахованного лица, произошедшее во время Поездки Застрахованного лица в результате стихийных бедствий (бури, града, наводнения, затопления, урагана, оползня и т.п.), пожара, удара молнии, взрыва, мер, принятых для тушения пожара.

В соответствии с пунктом 4.3.9. Правил страхования подлежат возмещению расходы, связанные с гибелью или утратой багажа в результате стихийных бедствий: бури, града, наводнения, затопления, урагана, оползня и т.п.

Также компенсации подлежат расходы, связанные с прерыванием поездки по причине возникновения значительного материального ущерба (более 50% от стоимости поврежденного имущества), причиненного принадлежащему Застрахованному лицу на праве собственности недвижимому имуществу в результате стихийных бедствий, требующего обязательного присутствия Застрахованного лица в Стране или Регионе постоянного проживания (п.4.3.8.3).

К страховым случаям относится полная гибель, утрата или повреждение багажа в результате несчастного случая (п.4 Правил страхования багажа). Предсказать заранее, где произойдет стихийное бедствие, очень сложно. Есть лишь общие данные, которые позволяют предположить о потенциальной опасности:

• Юг США – ураганы, смерчи, бури;
• Центр США — торнадо, смерчи;
• Исландия – извержения вулканов, землетрясения;
• Южная, Юго-Восточная и Центральная Азия – землетрясения.

С каждым годом отмечается увеличение количества природных и погодных аномалий, соответственно, при путешествии в любую страну нельзя полностью исключить риск стихийного бедствия. При покупке страхового полиса обязательно включайте эту опцию в программу страхования.

В связи с возможным изменением правил страхования – перед оформлением полиса страхования необходимо обратиться к нам, позвонив на бесплатную горячую линию: 8 (800) 350-15-56, или по одному из номеров телефона:

• в Москве: +7 (499) 350-15-56
• в Санкт-Петербурге: +7 (812) 930-53-56

Источник: https://www.insure.travel/accident/strakhovaniye-ot-stikhiynykh-bedstviy

Риски страхования жилья от ЧС в программах страхования

На сегодняшний день, страховка от чрезвычайных ситуаций является коммерческим продуктом. Каждый страховщик самостоятельно разрабатывает его программу, внедряя в нее различный набор рисков, подлежащих защите в разном ценовом ракурсе. В регламенте различных страховых компаний по-разному интерпретировано понятие стихийного бедствия.

Практически все включают в него базовый перечень рисков, однако в зависимости от предлагаемого пакета услуг и от местонахождения объекта страхования, количество природных и техногенных катастроф может быть расширено.

В стандартных предложениях страховщиков предусмотрено от 14 до 23 стихийных бедствий, от действия которых страхователю предлагается страховая защита.

Как происходит страхование квартир и домов от ЧС?

Уровень проникновения страховок от природных катаклизмов, как принятие отдельного страхового предложения, не превышает 10%, поскольку в российской практике они пока что не получили широкого распространения ввиду особенностей мировоззрения большинства граждан.

О необходимости страховой защиты они задумываются только в ситуациях, когда природные катаклизмы становятся привычным и разрушающим явлением.

Однако, принцип страхования заключается в вероятности события, поэтому страховщики стараются избегать таких договоров, предмет которых подвержен не случайным событиям, а гарантированным.

При оформлении страхового продукта многие компании щепетильно относятся к параметрам объекта, подлежащего защите и к обстоятельствам происшествия.

Практически все страховщики не принимают на страхование по риску стихийных бедствий объекты, которые не сданы в эксплуатацию, в которых проводятся строительные работы, отсутствует капитальный ремонт или используются не по прямому назначению.

Такие характеристики зданий и сооружений могут затруднить оценку нанесенного ущерба и завысить его отметки, что станет причиной излишних финансовых расходов страховой компанией.

Программа страхования СК «ВСК»

ВСК поддерживает 19 рисков, в число которых входит действие сильного ветра и дождя, обладающего разрушительной силой. Страховой тариф соответствует 0,02-0,05%.

Страховая компания предоставляет наибольшую защиту по всем рискам, однако по каждому из них существуют оговорки, в каких ситуациях обстоятельства могут быть не признаны страховыми.

Страховщик компенсирует ущерб, нанесенный в результате действия:

• Землетрясения;
• Извержения вулканов;
• Обвалов;
• Оползней;
• Камнепадов;
• Сели;
• Лавины;
• Наводнения;
• Половодья;
• Подтопления;
• Цунами;
• Ветра;
• Удара молнии;
• Снега;
• Дождя;
• Гололеда;
• Морозов.

Не относятся к категории страховых случаев разрушения от землетрясения, если при проектировании здания не были учтены сейсмологические особенности местности, на которой планировалось его возведение.

Если в процессе расследования было выяснено, что повреждения наступили в результате вторичных проявлений воздействия молнии, то ситуация также не может быть идентифицирована как страховая.

Чтобы страхователю избежать финансовых потерь, связанных с отказом в выплате компенсации, рекомендуется внимательно изучать условия договора в разделе порядка признания события страховым случаем.

Покрытие рисков в СК «Ингосстрах»

В программу страховщика включено 14 базовых рисков, однако их список открытый и может быть пополнен в соответствии с запросом клиента. Особенностью предлагаемой им программы является возможность оформления страховки объекта от действия подземного огня.

Применяемый страховой тариф зависит от предмета страхования, к которому он применяется и может соответствовать 0,04-1,16%.

В правилах сотрудничества сторон указано о возможности непризнания события страховым только в случае, если повреждения имущества были произведены в результате действия грунтовых вод или паводка, поскольку такие явления не отнесены к категории чрезвычайных ситуаций.

Правила страхования «РЕСО-Гарантия»

Страховщик готов компенсировать своим клиентам ущерб, нанесенный стихийными бедствиями, состоящими из 15 событий. Их список является закрытым и не подлежит расширению. Тарифные ставки варьируются в пределах 0,02-0,1%.

Компания известна своими жесткими требованиями к обстоятельствам происшествия, которое должно быть официально признанным как чрезвычайное. Без документа Гидрометцентра, подтверждающего параметры события, страховщик не будет рассматривать заявление клиента.

Им установлен ряд правил, невыполнение которых расценивается как нарушение договорных обязательств, позволяющее ему не производить выплаты.

Согласно внутренней документации страховщика не относятся к страховым случаям разрушения и повреждения, которые произошли в результате проникновения дождя, снега или града через открытые двери или окна.

В момент подписания договора страховая компания не подвергает осмотру и экспертизе объект, а в правилах сотрудничества указано, что страховка не распространяется на ветхие здания, что дает повод для спорной ситуации в процессе расследования события.

Действие страхового договора может быть приостановлено страховщиком в случае высвобождения страхователем здания для проведения в нем капитального ремонта.

Также его необходимо уведомить о том, что застрахованное здание пустует, если в нем никто не проживает на протяжении 60 дней.

Выявление скрытых фактов после наступления страховой ситуации, может стать поводом для отказа в произведении выплаты и разрыва договора.

Условия «Росгосстраха»

Страховая компания покрывает 15 основных рисков. Особенностью программы является включение в страховую защиту последствий сильного дождя, ветра (в том числе тайфуна) и снега.

Однако при происшествии таких событий страхуются не внешние повреждения здания, а внутренние, при условии, что стихия проникла в дом через закрытые двери, окна и технические проемы.

Страховщик не включает в программу дополнительные риски по запросу страхователя. К страховому объекту применяется тариф в 0,02-1,18%.

Обязательным условием, которое должен выполнить страхователь после наступления страхового случая, является обращение в МЧС или Центр по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды по месту происхождения страхового случая. Для получения страховых выплат страховщику необходимо будет предъявить справку Федеральной службы РФ по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды или справку Гражданской обороны данной территории.

Тарифы в СК «МАКС»

Интересно предложение о сотрудничестве в компании МАКС. Страховая программа в сфере покрытия рисков от чрезвычайных ситуаций включает в перечень 18 событий. По желанию клиента он может быть расширен.

Отличительной особенностью является страховка от разрушительной силы ливней, морозов и снегопадов, не характерных для местности нахождения страхующегося имущества.

Для компании актуален единый страховой тариф в размере 0,02%.

Полис страхования оформляется на 1 год с возможностью дальнейшего продления. При этом страховщик предлагает еще одну удобную программу на случай отъезда в отпуск. Среди иных привлекательных предложений можно выделить компенсирование расходов по спасанию застрахованного имущества и по предотвращению ущерба, по ведению судебных дел, по расчистке территории при наступлении страхового случая.

Заключение

Перечень страховых рисков в базовой программе страховщиков, предусматривающей стандартные тарифы, формируется исходя из событий, вероятность происшествия которых не больше установленного компанией лимита.

При превышении определенной отметки вероятности, риск переходит в другой пакет, по которому клиентов обслуживают по повышенным тарифам.

В качестве альтернативного варианта, компания исключает его из списка чрезвычайных событий.

Источник: https://insur-portal.ru/property/riski-strahovaniya-zhilya-ot-chs

Страхование частного дома от пожара и других рисков — инструкция

15.03.2018 60476

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование частных домов, загородных коттеджей и дач.

Сегодня вы узнаете:

1. От каких рисков можно застраховать дом;
2. От чего зависит сумма страховки;
3. Как оформить страховой полис;
4. В какую компанию обратиться.

Нужно ли страховать дом

Страхование отдельно стоящих построек является делом добровольным. Однако, на Западе застраховано более 90% частной недвижимости. В России этот показатель едва достигает 10%. Случаи страхования домов настолько редки, что многие даже и не знают о такой услуге.

Финансовая грамотность в стране находится на низком уровне, а потому расчет рисков – задание не для обыденного собственника дома.

Частная недвижимость – имущество, которое может быть подвержено разрушению в случае стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц. Не исключены и бытовые проблемы, связанные со взрывом газовых баллонов или возгоранием деревянных домов.

Россияне привыкли восстанавливать последствия неприятностей за свой счёт. А ведь оплатив один раз в год небольшую сумму, можно получить крупное возмещение от страховой компании, которое покроет ущерб и не позволит понести непомерные расходы.

Застраховав свой дом, можно спокойно отправляться на отдых в дальние страны и не переживать, что во время отсутствия с ним что-то случится. Актуальны страховые услуги среди домов, находящихся вблизи рек, очагов землетрясения.

Природные катаклизмы редко проходят для такой недвижимости без последствий. Если на руках собственника имеется страховой полис, то все убытки покроет страховая компания. Это не только выгодно, но и позволяет более спокойно относиться к своему имуществу и не переживать за его целостность.

Разные страховые компании предлагают несколько условий защиты дома.

Можно застраховать:

• Несущие конструкции;
• Внутреннюю отделку;
• Инженерные системы;
• Фасад;
• Мебель;
• Ценные вещи;
• Сопутствующие постройки (бани, гаражи, сараи и т. д.);
• Элементы архитектуры, расположенные на участке (фонтаны, скульптуры и другое);
• Незавершённые объекты (к примеру, вы строите тепличный комплекс);
• Участок;
• Ответственность перед владельцами других домов (например, дети играли в мяч, который попал в стекло дома, стоящего за забором. В результате стекло разбито, и хозяева требуют возмещения ущерба).

Страхование дома подразумевает, что защиту можно оформить на городскую постройку, загородный коттедж или дачу. Здесь не имеет значения место расположения недвижимости. Главное, чтобы по документам она числилась в качестве дома.

От чего можно застраховать дом

Риски, которым подвержены дома, самые разнообразные. Вероятность их наступления зависит от региона проживания и конструкции постройки.

Большинство представленных на рынке страховых фирм берут на себя ответственность страховать следующие риски:

• От пожара (не только того, что возник по случайности, но и в результате намеренных действий заинтересованных лиц);
• От механических повреждений (к примеру, трещины в стенах или обвалы полов);
• Аварии в инженерных системах дома;
• От падения деревьев, обломков самолётов, фонарных столбов;
• Наезд автотранспорта;
• Природные катаклизмы (наводнение, ураганы, дожди, град, молния);
• От противоправных действий третьих лиц (от поджога, кражи, взлома, боя стёкол, порчи фасада и т. д.).

Каждый из выше перечисленных рисков включает множество других. Существуют различные программы страховых компаний, которые позволяют выбрать готовый список рисков или собрать из них индивидуальный полис, который будет относиться конкретно к вашему дому.

Рекомендуем прочитать: Для чего страховать квартиру: о возможных рисках, случаях обязательного страхования и стоимости полиса.

Что влияет на стоимость полиса

Стоимость страхования разнится в каждом конкретном случае.

Зависит она от следующих факторов:

• Количества рисков (чем их больше указано в договоре, тем выше цена полиса);
• Вероятности наступления рисков (к примеру, старые дома больше подвержены влиянию непогоды, следовательно, и страхование будет дороже);
• Особенностей дома (например, в одной из комнат установлен камин. Это условие значительно увеличит стоимость полиса, так как имеется потенциально опасный источник возгорания);
• Материалов дома (если внешняя и внутренняя отделка дорого обошлась владельцу, то не стоит рассчитывать на низкую стоимость полиса. Ведь при наступлении страхового случая потребуется немалая сумма возмещения);
• Возраста постройки (чем старше дом, тем больше будет стоить полис. Многолетняя недвижимость больше подвержена разрушениям, чем новая. При этом многие страховые компании вообще не страхуют недвижимость, которой уже исполнилось 50 лет);
• Износа дома (большинство страховщиков не заключают договоры с владельцами недвижимости, разрушение которой превышает 65%. Чем больше износ здания, тем выше будет стоимость страховки);
• Сигнализации (если жилой дом находится под защитой охранного предприятия, то риски кражи, взлома и прочих действий третьих лиц снижаются до минимальной отметки. А это, в свою очередь, является поводом для уменьшения тарифов при страховании);
• Срока действия договора (чем дольше период страхования, тем сумма будет выше. Однако, в расчёте ежемесячной платы больший период выгоднее);
• Местоположения дома (если это элитный район, то сумма страхования будет высокой. Цена полиса не будет низкой и в том случае, если объект находится, к примеру, рядом с рекой);
• Выбранной программы страхования (существует экспресс-договор, который можно оформить без похода к страховщику, а распечатать полис через интернет. Такая услуга будет стоить дёшево, но и сумма возмещения минимальная. Если оформлять договор с выездом на дом оценщика, то данная услуга выйдет гораздо дороже, но и сумма компенсации будет соответствовать реальной стоимости).

Как застраховать дом: пошаговая инструкция

Ничего сложного в оформлении полиса нет, но всё же мы расскажем вам об особенностях этого процесса.

Чтобы заключить договор со страховой компанией, вам потребуется:

1. Выбрать страховую фирму. Если у вас уже застрахован, к примеру, автомобиль в какой-то компании, то рекомендуем обратиться за полисом сюда же (если, конечно, вас устраивают условия). Это даст возможность получить скидку, да и удобнее, когда всё в одном месте. Если же ранее опыта общения со страховыми компаниями вы не имели, то следуйте советам близких, ориентируйтесь на надёжность компании, её репутацию и денежные активы (чем их больше, тем лучше);
2. Определить необходимые риски. Важно не указывать все, которые предлагает страховщик. Их выгода в том и заключается, чтобы продать вам как можно больше. Выбирайте лишь те риски, вероятность наступления которых максимальна. К примеру, если рядом с дачным домом поблизости не наблюдается чужих построек, то и нет смысла страховать гражданскую ответственность за вред, нанесённый третьим лицам;
3. Дождаться оценщика из компании. Это необходимо при составлении индивидуального договора. Если вы выбираете готовую программу, то полис заключается без описи имущества;
4. Предоставить документы. Чаще всего страховщики просят паспорт страхователя и документы на жильё или землю (право на собственность и технические бумаги);
5. Оформить полис. Прочитайте внимательно все указанные в нём условия, уточните у консультанта, что не относится к страховым рискам и при наступлении каких событий в возмещении страховая компания откажет. Только после получения всех ответов ставьте личную подпись. На этом же этапе не забудьте проверить правильность личных данных. Если среди них окажется ошибка, вы теряете право на компенсацию;
6. Передать страховую премию (стоимость полиса) представителю страховой компании. Некоторые из них предлагают оформить полис в рассрочку, что удобно при невозможности внести крупный платёж единовременно.

В каких компаниях можно застраховать дом

Сегодня существует множество страховых компаний. Все они пытаются привлечь клиента низкими тарифами, акциями и скидками для постоянных клиентов.

Выбирайте только крупных поставщиков услуг, надёжность которых уже проверена. Не доверяйте компаниям, название которых вы нигде ранее не встречали. Лучше почитайте отзывы в интернете или поспрашивайте знакомых.

Мы предлагаем вам ознакомиться со списком страховых компаний, которые, на наш взгляд, заслуживают доверие клиентов. В них можно оформить страховой полис со всевозможными рисками через интернет или посетив офис.

К таким страховщикам относятся:

1. Росгосстрах – предлагает недорогие программы страхования, к тому же в некоторых регионах существует бесплатная доставка на дом. Оформить полис самостоятельно через интернет компания не предлагает, а потому лучше оставить заявку на сайте, по которой с вами свяжется специалист;
2. АльфаСтрахование – можно оформить полис в рассрочку. Существует три программы страхуемых рисков, а также набор дополнительных на усмотрение клиента;
3. Ингосстрах – для жилья, стоимость которого не превышает 8 000 000 рублей, тарифы начинаются от 350 рублей в год. Можно выбрать готовую программу и отправить заявку на рассмотрение специалиста;
4. Ренессанс – выплаты осуществляются в течение 15 дней. Компания предлагает 5 программ на выбор, в 4 из которых не понадобится предоставлять правоустанавливающие документы на дом. Они потребуются лишь при наступлении страхового случая;
5. ВТБ – предлагает оплатить платёж в рассрочку на 4 месяца. Выплаты осуществляются в течение 10 дней после наступления страхового случая. При этом некоторые программы позволяют оформить полис без предварительного осмотра дома;
6. Согаз – есть 4 программы для страхования. Возможно заключить договор на срок от 7 дней, если вы отправляетесь в отпуск. Стоимость полиса начинается от 2000 рублей.

Какую выбрать компанию – решать только вам. Главное, не делайте критерием выбора стоимость полиса. Часто цены занижают мошенники, от которых никаких выплат вы не добьётесь.

Сколько стоит застраховать дом

При определении стоимости полиса учитывается сумма покрытия. На её основе высчитывается процент, который принят политикой страховщика. Этот процент – и есть сумма к уплате.

Важно понимать, если вы проводите на даче только один из четырёх сезонов, то стоимость такой страховки будет выше. Если вы проживаете в доме постоянно, то страховая компания будет применять пониженные тарифы.

Сумма покрытия во многих случаях определяется представителем страховой компании. Оценщик ведёт опись имущества, рассчитывает стоимость дома исходя из его различных характеристик.

Чем выше итоговая сумма объекта, тем больше будет цена полиса. Например, дом, оценённый в 15 000 000 рублей, потребует оплатить полис примерно в 30 000 рублей.

Наибольшей популярностью среди страхователей пользуется сумма покрытия, равная 2 000 000 рублей. При страховании от стандартных рисков (пожара и действий третьих лиц), стоимость полиса в зависимости от страховщика составит от 10 000 рублей до 15 000 рублей. При выборе суммы покрытия до 500 000 рублей, стоимость полиса снижается вдвое.

Тарифы компании в основном зависят от материала дома. Например, страхование дачи с деревянным домом рассчитывается как 0,5-1% от стоимости объекта. Если здание выполнено из кирпича, то тариф варьируется от 0,2 до 0,6%.

У большинства страховых компаний на сайтах имеется специальный калькулятор для расчёта страховки. После ввода данных система автоматически сформирует цену полиса.

Распространённые ошибки при страховании домов

Даже те, кто уже не в первый раз оформляет полис страхования собственного дома, допускают некоторые ошибки. Последние довольно часто становятся причиной отказа в выплатах или вызывают расхождения мнений страховщиков и клиентов. Мы хотим осветить эти ошибки и оградить от них желающих оформить страховку впервые.

Распространённые заблуждения бывают следующего характера:

1. Застраховав своё жильё, можно забыть о проблемах и целиком положиться на компенсацию. Это не совсем так. Во-первых, риск должен быть включён в полис, ведь страхуются только отдельные случаи. А во-вторых, если событие, указанное в полисе, произошло по вине владельца дома, то и выплат никаких ждать не стоит. К примеру, вы забыли выключить утюг, и часть дома сгорела – в выплате будет отказано на законных основаниях;
2. Многие считают, что страхование дома – это роскошь, которую могут позволить себе только богачи. Ошибочное суждение, которое может быть правдой, если и стоимость недвижимости приравнена к нескольким сотням миллионов. Страховка обычного дома, а уж тем более дачного, может и не превышать стоимость полиса по квартире;
3. При страховании дома нельзя включить в полис участок. Землю тоже можно застраховать, только её необходимо внести отдельным пунктом и отразить соответствующие риски;
4. Страховать частный дом – бесполезная трата денег. На самом же деле, это отличная возможность за небольшую сумму уберечь собственный карман от больших трат и при этом сохранить имущество. Сохранить, может, и не удастся, а вот получить сумму на покупку нового – вполне реально.

Понимание нюансов страхования домов и дач приходит с опытом. А если в течение года полис вам так и не понадобился (страховые случаи не наступили), это не значит, что не нужно заключать договор на следующий год.

Рекомендуем прочитать: Как получить выплату страхового возмещения — пошаговая инструкция + что делать, если в выплате отказали.

Страховой полис – это не только ваша материальная выгода, но и ежедневное спокойствие, а также уверенность, что ваше имущество находится под защитой. Правила страхования вы точно освоите при оформлении первого полиса, затем уже будет легче определить необходимые риски и выбрать выгодную программу.

Источник: https://bfrf.ru/strahovanie/strahovanie-doma.html

Особенности страхования загородных домов

Интерес домовладельцев к страхованию заметно повышается. Особенно с приходом осени, когда многие надолго покидают свои летние резиденции. Значит, самое время разобраться в тонкостях страхования загородных домов.

Риски, от которых страхуют загородный дом и городскую квартиру, почти идентичны. Тем не менее, эти два вида страхования различаются по нескольким параметрам.

Во-первых, дом, в отличие от квартиры, является обособленным строением, включающим в себя все элементы инженерной инфраструктуры, которые также страхуются по договору.

В случае с квартирой общая инфраструктура дома не страхуется. Во-вторых, опасности для загородного дома имеют более масштабный, а в ряде случаев и катастрофичный характер.

В-третьих, в отличие от страхования квартир, оценить которые довольно просто, оценка загородной недвижимости — это громоздкая процедура, связанная со сбором большого количества документов и требующая учета особенностей законодательства. Например, по закону, земельный участок и здания на нем — это различные объекты, поэтому страховать нужно каждый отдельно.

Виды страхования Самыми популярными видами страхования загородных строений являются классическое и титульное.

Классическое страхование — это страхование домов и строений от пожара, повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийного бедствия и взрыва (в том числе бытового газа). Сюда же относится страхование от кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

Специалисты утверждают, что для загородных строений наибольшую опасность представляют противоправные действия третьих лиц и пожары

Это — классические риски, «ядро» страхового покрытия.

Титульное страхование (страхование прав собственности) защищает домовладельца от возможных исков бывших собственников, чьи права могли быть нарушены при проведении сделок с объектом в прошлом.

Если вы решили приобрести коттедж, взяв ипотеку, застраховать титул придется в обязательном порядке.

Впрочем, даже если вы не используете кредитные продукты, а расплачиваетесь за недвижимость сразу и полностью, имеет смысл застраховать риск утраты права собственности.

• Источники опасности
• Загородный дом можно застраховать от следующих рисков:

• пожар по любой причине, взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;
• противоправные действия третьих лиц, в том числе хищение ими элементов строения;
• наезд транспортных средств;
• падение посторонних предметов, деревьев и летательных аппаратов;
• стихийные бедствия (наводнение, буря, ураган, смерч, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, удар молнии в строение, просадка грунта) и другие риски.

Как правило, страховщики дают владельцу дома право самому решить, какие риски для него актуальны

При этом многие компании предлагают своим клиентам приобрести стандартные комбинации рисков.

И то, что рядом и внутри

Сегодня страховщики очень гибко подходят к перечню объектов, подходящих для страхования. Помимо жилого дома, можно застраховать гараж, хозяйственные постройки, объекты незавершенного строительства, беседки, заборы и прочее. Главное требование к строениям — чтобы они не были ветхими.

Пример отечественной экзотики — страхование объектов искусственного ландшафта.

  Сегодня застраховать можно любые ландшафтные сооружения: скамейки, элементы архитектуры, «альпийские горки», ценные породы деревьев и даже верхний слой земли — от вымывания или уничтожения огнем.

Стандартный пакет страхования ландшафтов компенсирует ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, загрязнения вредоносными веществами (например, кислотным дождем) и стихийных бедствий.

Страховая защита распространяется также на конструктивные элементы, отделку и оборудование. Помимо этого, домовладелец может застраховать имущество, которое находится в доме.

Для такого имущества, как правило, предоставляется та же страховая защита, что и в случае с домами и постройками: от утраты или повреждения имущества вследствие противоправных действий третьих лиц, от пожара, стихийного бедствия и т. д.

1. Страхование художественных ценностей, оружия, антиквариата и драгоценностей осуществляется на особых условиях и по специальному договору. 
2. Особенности недостроя Если ваш загородный дом находится в завершающей стадии строительства, его уже можно застраховать. 

При этом страховые компании, скорее всего, потребуют от вас соблюдения двух основных условий. Первое — дом должен иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы. Хотя некоторым страховщикам достаточно, например, наличия стен и крыши.

Второе — дом должен быть возведен на земле, которая оформлена в собственность, либо находится в законном пользовании. Вообще страховщики предпочитают, чтобы загородный дом имел госрегистрацию. Исключение могут составлять недорогие дачные домики, расположенные на территории садовых товариществ.

Договоры страхования таких строений большинство страховых компаний заключат, не требуя их регистрации.

Страхование недостроенных домов имеет свои особенности, которые, как правило, сводятся к следующему:

• большинство страховых компаний предложат застраховать недостроенный дом только от риска пожара;
• страховой тариф для недостроенного дома будет выше по сравнению с тарифом аналогичного, но достроенного дома (высоки риски наступления страховых случаев при строительно-отделочных работах).

Стоимость страховки Стоимость страхования загородного дома зависит от количества застрахованных рисков, стоимости строения, состояния строения, принятых мер безопасности и ряда других факторов: режима проживания в доме, окружающей обстановки, удаленности пожарной части и т. д.

При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость жилья. Этим занимается специалист-оценщик.

Страховая компания определяет две стоимости объекта: действительную и восстановительную

Восстановительная стоимость — это стоимость строительства аналогичного объекта с идентичными характеристиками, но с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния.

При оформлении договора страхования загородный дом, как правило, осматривает представитель страховой компании, который составляет описание имущества. Если ваш дом относительно недорогой и стандартный, будет достаточно заполнить описание строения, являющего стандартным приложением к страховому полису.

В таком описании кратко указываются материалы, конструкция и размеры основных элементов строения, а также качество отделки.

Если же дом достаточно дорогой, а, тем более, выполнен по индивидуальному проекту, рекомендуем приложить к договору страхования подробное описание строения с указанием стоимости отдельных элементов его конструкции и инженерного оборудования.

Не лишним будет также приложить к договору страхования фотографии внешнего вида строения и его интерьеров

Это поможет страховщику, с одной стороны, верно оценить стоимость дома, с другой, — точно определить сумму страхового возмещения при утрате или серьезном повреждении элементов дома.

Если у вас есть документы, подтверждающие стоимость строения или затраты на его строительство, отделку и установленное инженерное оборудование, то страховщик, определяя страховые суммы, учтет ваши реальные затраты. При отсутствии таких документов страховщик определит стоимость объекта, исходя из площади дома со всеми помещениями, и стоимости 1 м² подобного строения с похожей отделкой и оборудованием.

Как оценивают ущерб Ущерб, а соответственно, и сумма страховой выплаты, определяется в следующих размерах. При утрате (гибели) строения — в размере стоимости строения на момент заключения договора страхования.

Утратой (гибелью) строения считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают стоимость объекта, указанную в договоре страхования (страховой стоимости).

Обычно эту стоимость в договоре страхования отражает страховая сумма, по крайней мере, в том случае, когда строение застраховано на полную стоимость.

Следует понимать, что в сумму страховой выплаты не войдет стоимость имущества, оставшегося неповрежденным и годного для дальнейшего использования.

Например, если при пожаре уцелел фундамент дома, стоимость которого может достигать четверти стоимости строения, то сумма страховой выплаты будет уменьшена на величину стоимости фундамента.

При повреждении строения ущерб определяется в размере фактических затрат на его восстановление в пределах страховой суммы.

Страховщик не возмещает расходы на усовершенствование строения относительно того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

При частичном повреждении имущества страховая компания оплатит стоимость его восстановления.

В восстановительные расходы страховщик включит стоимость материалов (с учетом расходов на доставку к месту ремонта) и стоимость работ.

Не стоит забывать, что страховая сумма, установленная в договоре страхования, например, по дому, является максимально возможной суммой выплаты при повреждении строения.

• Если пришла беда При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, строго следуйте рекомендациям и требованиям страховой компании, отраженным в договоре с ней.
• Обычно необходимо: незамедлительно сообщить о произошедшем в компетентные органы (милицию, пожарную или аварийную службы), принять разумные и возможные меры по предотвращению или уменьшению убытка, в течение суток известить страховую компанию о случившемся по телефону, а затем прийти и написать соответствующее заявление.

В назначенный день эксперт страховой компании осмотрит поврежденное имущество и составит соответствующий акт.

До осмотра экспертом места происшествия и без согласования со страховой компанией ни в коем случае не следует менять картину происшествия, выбрасывать поврежденные предметы и их остатки и восстанавливать повреждения.

В противном случае вы можете дать страховщику повод отказать в страховой выплате, либо уменьшить ее размер.

Страховые новинки В настоящее время страховые компании готовы предложить весьма широкий спектр услуг по страхованию загородной недвижимости для различных категорий населения.

Для владельцев простых дачных домиков подойдут лимитированные программы страхования без осмотра — достаточно указать адрес, страховую сумму и оплатить страховой взнос.

Загородные дома свыше определенной суммы следует страховать с осмотром — вызвать агента, который поможет правильно оформить договор страхования, обсудит все варианты и предложит наиболее выгодные условия.

Ряд страховых компаний разрабатывают и реализуют партнерские программы по страхованию домов в коттеджных поселках.

В последнее время большую популярность приобретает комплексное страхование, нацеленное на предоставление максимально широкого спектра услуг для клиентов

Например, страховой продукт может включать в себя не только страхование конструктивных элементов, инженерных коммуникаций и отделки жилья, но и страхование движимого имущества, страхование общегражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Подводя итог, мы настоятельно рекомендуем домовладельцам до подписания договора страхования внимательно изучить все его пункты и ознакомиться с правилами страхования. Вам стоит четко понимать, в каких случаях вы можете рассчитывать на помощь страховой компании, и как правильно поступить в той или иной ситуации для быстрого и полного возмещения ущерба.

Источник: https://www.homeplans.ru/articles/zagorod/pravo/pravo_insurance

Страхование жилья от стихийных бедствий и пожаров: практические проблемы реализации



В статье рассматривается ряд проблем, связанных с введением и реализацией в России страхования жилья от стихийных бедствий и пожаров, и возможные пути их решения.

Ключевые слова: стихийные бедствия, опасные природные явления, страхование, страховщик, имущественный интерес, страховое событие, страховая оценка, страховая сумма, страховой тариф, страховое возмещение.

Вопрос о необходимости введения в России обязательного страхования жилья (ОСЖ) от стихийных бедствий и пожаров неоднократно поднимался на протяжении последних 12 лет. С законодательной инициативой выступало МЧС в 2010 году (законопроект был отклонен Минфином, который счел данную инициативу «нецелесообразной и неактуальной» [8]).

С одной стороны, казалось бы, это разумная мера: всем понятно, что ущерб от таких событий составляет весьма значительные суммы, покрывать которые приходится за счет бюджетных денег (по оценке главы Минприроды РФ С. Донского, ежегодные убытки от стихийных бедствий в среднем могут составить 30–60 млрд. руб. в год).

Растет и количество опасных природных явлений (природных катастроф, наводнений, лесных пожаров). С 1990 по 2010 гг. оно увеличилось в 4 раза и продолжает расти примерно на 6–7 % в год. По прогнозам ученых, в течение следующих 10 лет количество опасных природных явлений может возрасти вдвое [2].

Этот прогноз подтверждается и статистикой.

2010 год: в результате массовых лесных пожаров потери экономики составили 450 млрд. рублей. У большинства пострадавших не было страховки, поэтому значительная часть средств пошла на компенсации пострадавшим. На строительство и восстановление жилья после пожаров 2010 г. было выделено 10,6 млрд руб. [8]

2011 год: восстановление Крымска — более 3 млрд. руб.

2012 год: на территории России произошло 987 опасных природных явлений. Половина из них принесли ущерб в 200 млрд. руб. Погибло более 190 человек. [2]

2013 год: в результате наводнения 2013 года на Дальнем Востоке убыток составил 87,9 млрд. рублей, а косвенные убытки — 439 млрд. рублей. 13,5 тыс. домовладений было затоплено, 7,5 тыс.

земельных участков было подтоплено, то есть они стали непригодны для дальнейшей эксплуатации.

Только по Дальневосточному округу компенсации физическим лицам из федерального бюджета после наводнения превысили 40 млрд. рублей.

2015 год: более десятка человек погибло, 1 300 домов сгорели в результате массовых пожаров в республике Хакасия. Общая сумма полученного ущерба превысила 5 млрд. рублей.

Рост числа стихийных бедствий приведет и к росту материального ущерба; покрывать придется расходы на оказание помощи в чрезвычайных ситуациях и ликвидацию последствий катастроф, а также на восстановительные работы и компенсационные выплаты пострадавшим.

Очевидно, что необходимо создание эффективной системы защиты имущественных интересов государства, юридических лиц и граждан. Страхование традиционно является одним из надежных инструментов возмещения причиненного стихийными бедствиями материального ущерба [7].

В связи с этим, законодатели вновь вернулись к вопросу о введении в России страхования жилья от стихийных бедствий и пожаров.

С другой стороны, у идеи обязательного страхования жилья есть немало противников. Существуют проблемы, которые помешают ее эффективной реализации.

В первую очередь, негативное отношение со стороны собственников жилья. Большинство воспринимает этот вид страхования как еще один способ отъема денег у населения, особенно на фоне постоянно растущих тарифов на услуги ЖКХ и низкой эффективности деятельности управляющих компаний, а также увеличения налога на имущество.

Следует отметить и недоверие к страховым компаниям, и непопулярность идеи страхования как инструмента финансовой защиты материальных интересов граждан. Авторами статьи был проведен опрос 220 человек — собственников жилья с целью выяснить их отношение к введению страхования недвижимости от стихийных бедствий и пожаров.

Результаты показали следующее:

•  страхуют недвижимость — 6 % опрошенных;
•  хотели бы застраховать недвижимость от пожара в ближайшее время — 3 %;
•  считают ли актуальными риски стихийных бедствий и пожаров — 22 %;
•  считают целесообразным введение страхования жилья от стихийных бедствий и пожаров — 8 %;
•  не видят особой необходимости в страховании недвижимости — 57 %;
•  затруднились с ответами — 27 %;
•  не доверяют страховым компаниям — 67 %;
•  считают введение ОСЖ дополнительным финансовым бременем — 78 %;
•  все равно — 7 %.

Для решения данной проблемы необходимо проведение разъяснительной работы, причем как со стороны государства, так и со стороны страховщиков.

Цель такой работы — популяризация идеи страхования, разъяснение сущности страхования жилья, механизма осуществления страхования и особенно страховых выплат.

Целесообразно было бы предусмотреть законодательно и меры стимулирующего воздействия (например, налоговые вычеты в размере уплаченной собственником жилья страховой премии).

В системе страхования жилья должны участвовать страховщики с высоким рейтингом надежности (А++, А+, А). Возможно, было бы целесообразно на данный вид страхования предусмотреть и обязательность получения лицензии.

Во-вторых, существуют проблемы законодательного характера. В частности, многие юристы отмечают противоречие законопроекта об ОСЖ Конституции РФ (п. 3 ст. 55) и нарушение ГК РФ (ч. 2 п. 2 ст. 1).

В указанных статьях отражено, что ограничение гражданских прав допускается лишь в соответствии с федеральным законом и только в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства [3].

Многие юристы указывают на нарушение ст. 421 ГК РФ, которая, устанавливая принцип свободы договора, не допускает понуждения граждан и юридических лиц к заключению такого документа, а также ст.

935 ГК РФ, положения которой можно трактовать как запрет «возложения на частного собственника обязанности страхования как своей жизни, так и своего имущества» [3]. Именно по этой причине Минфин в 2011 году и отклонил законопроект, инициатором принятия которого выступало МЧС.

Необходимо также принятие нормативно-правовых актов, регулирующих страхование жилья от стихийных бедствий и пожаров, внесение изменений в действующие НПА (Жилищный кодекс РФ, Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» и др.) [6].

Соответствующая работа ведется, законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий» готовится к рассмотрению Государственной Думой РФ во втором чтении весной 2016 года. Данный законопроект определяет основные положения страхования жилых помещений граждан в России и программ защиты жилищных прав граждан. Законопроект предусматривает добровольность страхования жилья гражданами, обязательства государства перед пострадавшими от стихийных бедствий, механизм осуществления страхования и компенсации ущерба [1].

Если все же вводить обязательное страхование жилья, то оно должно распространяться только на риски случайной гибели или невозможности восстановления объекта недвижимости [5], вызванные стихийными бедствиями и пожарами, и в соответствующем законе следует указать этот конкретный список страховых событий. Кроме того, возможно было бы рассмотреть включение в него и событий техногенного характера, в частности, взрыв бытового газа, обрушение зданий и т. п.

Очень важно четко определить механизм финансирования страхования жилья, т. е. в законе должно быть отражено, кто из заинтересованных сторон, как и за что будет платить, каким образом будут взаимодействовать страховщики и государственные органы при возмещении ущерба [6]. Добровольность страхования означает, что страховые премии будут уплачивать собственники жилья.

Страховщики формируют соответствующие страховые фонды и, если наступит страховой случай, возмещают пострадавшим понесенный материальный ущерб или перечисляют сумму возмещения в бюджет субъекта РФ. Государство (через субъекта РФ) возмещает часть ущерба либо предоставляет пострадавшим жилое помещение.

Очень важным моментом является открытость, прозрачность и контроль выполнения всеми участниками своих обязательств.

В-третьих, для организации массового страхования жилья — вне зависимости от того, будет оно обязательным или добровольным — страховщикам требуется решить ряд сложных проблем и задач. Первая из них — оценка имущества, принимаемого на страхование.

На оценку риска будут влиять категория объекта недвижимости, степень его износа, класс пожароопасности, наличие защитных систем, территориальное расположение и др. Соответственно, страховые тарифы должны быть дифференцированы.

Более высокие тарифы будут применены при страховании домов, находящихся в сельской местности, зданий с высокой степенью износа. Действующие правила страхования недвижимости граждан исключают возможность страхования ветхого и аварийного жилья — и это еще одна проблема, т. к. в России за период 1993–2013 гг.

объем ветхого жилищного фонда вырос в три раза, а аварийного — в семь раз. В многоквартирных домах с износом от 30 до 65 % и требующих капитального ремонта проживают 45 млн человек (почти треть населения страны).

Объем ветхого и аварийного жилья в многоквартирных домах, имеющих износ более 66 %, составляет 56,9 миллиона квадратных метров. [4]. Интересы граждан-владельцев таких объектов недвижимости должны быть защищены внесением соответствующих поправок в законодательство; в законопроекте [1] такая норма не предусмотрена, и решения проблемы пока нет.

Логично было бы устанавливать страховую сумму по договорам добровольного страхования жилья исходя из рыночной стоимости объекта недвижимости, т. к. стоимость по оценке БТИ и кадастровая стоимость ниже рыночной (в законопроекте предусмотрено установление страховой суммы исходя из средней стоимости одного квадратного метра в субъекте РФ [1]).

Однако при этом вырастет и размер страховой премии, что сделает страхование труднодоступным для категорий населения с невысоким уровнем доходов (жители сельской местности, пенсионеры, молодые семьи и др).

Законопроект предусматривает в случае отсутствия договора страхования обеспечение пострадавших жильем по социальному найму, а это может привести к тому, что для части семей ухудшатся условия жизни.

Отдельного решения потребует организация осмотра объектов недвижимости при страховании — для этого страховщикам потребуются дополнительные ресурсы (привлечение сотрудников, транспортные расходы).

Еще одно возражение связано с неравномерным распределением страховых случаев по территории Российской Федерации. В России в зоне риска стихийных бедствий находится только 20–25 % территории с сейсмоопасными зонами и риском наводнения, на которых проживает 10–15 % населения [5].

В связи с этим жители благополучных регионов могут сказать, что для них такое страхование не актуально, а платить за кого-то — несправедливо. Со стороны государства необходима очень серьезная разъяснительная работа и по этому вопросу, ведь массовое страхование основано на принципах солидарности и социальной ответственности.

Существующий механизм покрытия ущерба только за счет средств бюджета предполагает равное участие в системе и менее рискованных территорий, и тех территорий, где риски случаются чаще. При страховании возможно учесть региональные особенности путем установления дифференцированных тарифов (по аналогии с территориальными коэффициентами в тарифах по ОСАГО).

Включение в перечень страховых событий риска пожара сводит на нет данное возражение, т. к. пожар может произойти в любом месте и в любое время.

Очень важным представляется и использование зарубежного опыта по страхованию от стихийных бедствий и пожаров. Во многих странах действуют соответствующие законы, определяющие роль государства и граждан в осуществлении страховой защиты при покрытии ущерба от стихийных бедствий.

Как правило, помощь государства заключается в организации мероприятий по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказании пострадавшим гражданам необходимой помощи, предоставлении им временного жилья и т. п. Возмещение материального ущерба осуществляется страховыми компаниями.

За рубежом застраховано 90–95 % объектов недвижимости, транспортных средств. Если говорить о России: застраховано 5–7 % жилья, принадлежащего физическим лицам, 25–30 % транспортных средств.

Большое количество граждан по-прежнему уверены, что государство должно обеспечивать им возмещение утраченной недвижимости, и в интересах всего общества изменить такую точку зрения. Однако возможности государства ограничены размерами бюджета; резервный фонд на случай катастроф также не безразмерен.

Массовое страхование жилья от стихийных бедствий и пожаров, грамотно организованное, понятное по своей сути собственникам-страхователям, проводимое финансово устойчивыми и надежными страховщиками, эффективное при осуществлении страховых выплат, будет служить целям повышения защищенности граждан и способствовать повышению страховой культуры общества.

Литература:

1. Проект Федерального закона N 694881–6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий»(ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 27.02.2015). [Электронный ресурс] http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=PRJ;n=129122.

2. В ближайшие 10 лет Россию ждет череда природных катастроф. [Электронный ресурс] http://newdaynews.ru/fareast/524935.html

3. Дедиков С. Проект — обязательное страхование жилья. «ЭЖ-Юрист», 2011, № 1–2. [Электронныйресурс] http://www.center-bereg.ru/b6161.html

1. За 20 лет в России объем ветхого жилья увеличился почти в 3 раза, а аварийного — в 7 раз. [Электронный ресурс] http://www.snos.info/news/za_20_let_v_rossii_obem_vetkhogo_zhilja_uvelichilsja_pochti_v_3_raza_a_avarijnogo_v_7_raz/2014–02–13–3108
2. Как вы относитесь к идее создания системы обязательного страхования от стихийных бедствий? Как в ней может поучаствовать государство? [Электронный ресурс] http://www.insur-info.ru/press/78588/
3. Обязательное страхование жилья граждан. Знай страхование. Информационно-просветительский ресурс Андрея Знаменского. [Электронный ресурс] http://www.znay.ru/dwelling/
4. Попова Р. И., Яблочкина Е. Е. Проблема создания системы обязательного страхования имущества от стихийных бедствий. [Электронный ресурс] http://www.scienceforum.ru/2015/986/8194
5. Самофалова О. Наводнение за свой счет. [Электронный ресурс] http://gubkin.info/economic/117658-navodnenie-za-svoy-schet.html

Основные термины (генерируются автоматически): бедствие, Россия, пожар, недвижимость, млрд, собственник жилья, обязательное страхование жилья, страховая сумма, материальный ущерб, страхование.

Источник: https://moluch.ru/archive/109/26593/